¿Cómo entender el plan de pagos de tu crédito de vehículo?

Es importante tener presente que este documento corresponde a una proyección teórica. Por eso, los valores pueden variar si realizas pagos en fechas diferentes, haces abonos extraordinarios, presentas pagos parciales o si cambian algunos conceptos asociados al crédito, como los seguros.

¿Cómo leer cada columna del plan de pagos?

El plan de pagos está organizado en cuotas mensuales. Cada fila corresponde a una cuota y cada columna explica cómo se compone el valor a pagar.

1. Número de cuota

Indica el orden del pago dentro del plazo total del crédito.
Por ejemplo: cuota 1, cuota 2, cuota 3, y así sucesivamente hasta finalizar el plazo.

2. Fecha de factura

Es la fecha asociada a cada cuota. Esta fecha te ayuda a identificar el periodo de pago correspondiente.

3. Capital

Es la parte de la cuota que se destina a disminuir el saldo del crédito.
A medida que avanzas en el pago del crédito, normalmente el valor abonado a capital aumenta.

4. Intereses corrientes

Corresponde al valor de intereses generados sobre el saldo pendiente del crédito.
En un plan de amortización tradicional, los intereses suelen ser más altos al inicio y van disminuyendo con el tiempo, porque el saldo de capital también se reduce.

5. Valor seguro

Es el valor correspondiente a los seguros asociados al crédito, cuando aplican.
Este valor puede cambiar si el seguro tiene renovación periódica o si se actualiza la prima.

6. Otros cargos

Incluye conceptos adicionales que pueden generarse en determinadas cuotas.
Por ejemplo, en la primera cuota pueden incluirse cargos asociados al registro y cancelación de la garantía mobiliaria, GMF del seguro de vida o intereses adicionales entre la fecha de desembolso y la fecha del primer pago.

7. Valor cuota

Es el total que debes pagar en esa cuota.
Este valor resulta de sumar capital, intereses, seguros y otros cargos aplicables.

8. Capital proyectado

Muestra el saldo estimado del crédito después de aplicar el pago de esa cuota.

¿Por qué la primera cuota puede ser más alta?

La primera cuota puede tener un valor superior porque puede incluir conceptos adicionales que no se repiten todos los meses.

La primera cuota incluye, además de capital, intereses y seguro, un valor por otros cargos. Los cuales son:

• Registro y cancelación de la garantía mobiliaria ante Confecámaras.

• Gravamen a los movimientos financieros del seguro de vida, también conocido como GMF o 4x1000.
• Intereses corrientes adicionales generados entre la fecha del desembolso y la fecha del primer pago.

Por esta razón, es normal que la primera cuota sea diferente al valor de las cuotas siguientes.

¿El valor de la cuota siempre será el mismo?

No necesariamente. Aunque el plan de pagos muestra una proyección mensual, el valor de la cuota puede cambiar por diferentes razones, entre ellas:

• Pagos realizados en fechas diferentes a las proyectadas.
  Si pagas después o antes de la fecha prevista, los intereses pueden variar.
• Abonos extraordinarios.
  Si haces pagos adicionales al capital, el saldo pendiente puede disminuir y esto puede modificar el comportamiento futuro del crédito.
• Cambios en seguros asociados.
  Si el crédito tiene seguros con pago anual, el plan de pagos puede modificarse a partir de la cuota correspondiente a la renovación. El valor de la cuota estará sujeto a la prima del seguro renovado.
• Tasa escalonada, si aplica.
  Si tu crédito fue aprobado con tasa escalonada, el interés puede cambiar de acuerdo con las condiciones iniciales del crédito. Esto también puede modificar el plan de pagos.

¿Qué pasa con el saldo del crédito durante el plazo?

Cada vez que realizas el pago de una cuota, una parte se destina a intereses, seguros u otros conceptos, y otra parte se abona directamente al capital.

Con el paso del tiempo, el saldo del crédito disminuye. En el plan de pagos revisado, se observa que el capital proyectado baja cuota a cuota hasta llegar al final del plazo.

Recomendaciones para consultar tu plan de pagos

Para interpretar correctamente tu plan de pagos, ten en cuenta estas recomendaciones:

Preguntas frecuentes

¿El plan de pagos es definitivo?

No. El plan de pagos es una proyección. Puede cambiar dependiendo de la fecha y valor real de los pagos, abonos adicionales, renovaciones de seguros o condiciones específicas del crédito.

¿Por qué pago más intereses al inicio?

Porque al comienzo del crédito el saldo pendiente es mayor. A medida que pagas las cuotas, el saldo disminuye y, normalmente, también disminuyen los intereses.

¿Qué significa capital proyectado?

Es el saldo estimado que quedaría pendiente después de pagar una cuota específica.

¿Los seguros pueden cambiar mi cuota?

Sí. Si los seguros asociados al crédito tienen renovación anual, el valor de la cuota puede cambiar cuando se actualice la prima del seguro.

¿Qué debo hacer si el valor que veo en mi factura es diferente al plan de pagos?

Debes tener en cuenta que el plan es una proyección. Si identificas diferencias, puedes comunicarte con el banco para validar el detalle de tu obligación, pagos aplicados, fechas de pago, seguros o cargos asociados.

Tu plan de pagos es una herramienta útil para conocer cómo se proyecta el pago de tu crédito. Revisarlo con frecuencia te permite organizar mejor tus finanzas, entender la composición de cada cuota y anticiparte a posibles cambios en el valor mensual.

Si tienes dudas sobre algún concepto de tu plan de pagos, te recomendamos comunicarte con Banco Santander para recibir orientación personalizada sobre tu crédito.