4. ¿Cómo funciona un plan de financiación por dos tramos para crédito de vehículo?

¿Qué es un plan de financiación por dos tramos?

Es una modalidad en la que el plazo total del crédito se divide en dos periodos.

Cada periodo puede tener condiciones financieras diferentes. Esto significa que la tasa de interés utilizada para calcular los intereses corrientes en el primer tramo puede ser distinta a la aplicada en el segundo.

El cambio de tramo se realiza de acuerdo con las condiciones definidas y aceptadas al momento de la aprobación del crédito.

¿Cómo funcionan los dos tramos?

Primer tramo

Corresponde al periodo inicial del crédito.

Durante esta etapa, los intereses corrientes se calculan utilizando la tasa establecida para el primer tramo. Esta condición se mantiene durante el número de meses definido en la financiación.

Segundo tramo

Comienza cuando finaliza el periodo establecido para el primer tramo.

A partir de ese momento, los intereses corrientes se calculan con la tasa definida para el segundo tramo y se aplican sobre el saldo pendiente del crédito.

El cambio de tasa puede generar una modificación en el valor de la cuota o en la distribución del pago entre capital e intereses, según las condiciones del plan contratado.

¿Cómo se calculan los intereses corrientes?

Los intereses corrientes corresponden al costo de la financiación durante un periodo determinado.

En un plan por dos tramos, su cálculo depende principalmente de:

• La tasa vigente en cada tramo.
• El saldo de capital pendiente.
• Los días correspondientes al periodo de facturación.
• La modalidad de financiación seleccionada.
• Las condiciones establecidas en el contrato y en el plan de pagos.

Al iniciar el segundo tramo, la nueva tasa se aplica sobre el saldo pendiente en ese momento. No se calcula nuevamente el crédito sobre el valor inicialmente desembolsado.

¿En qué planes puede presentarse?

La financiación por dos tramos puede estar incorporada en diferentes modalidades de crédito.

Plan tradicional

En el plan tradicional, el cliente realiza pagos periódicos durante el plazo acordado. Cuando existe una estructura por dos tramos, la tasa aplicada durante los primeros meses puede cambiar al comenzar el segundo periodo.

Plan con cuota residual

En esta modalidad, una parte del valor financiado queda programada como cuota residual para el final del crédito.

Durante los dos tramos se calculan intereses sobre el saldo pendiente, teniendo en cuenta la estructura del crédito y el valor residual acordado.

El cliente debe revisar desde el inicio:

• El valor de la cuota residual.
• La fecha en la que debe pagarse.
• Las condiciones aplicables en cada tramo.
• El efecto de la cuota residual sobre los pagos mensuales.

Plan con periodo de carencia

Un periodo de carencia corresponde a una etapa inicial en la que la forma de pago puede ser diferente a la de los meses posteriores, según las condiciones aprobadas.

Aunque durante este periodo el pago pueda tener una estructura especial, los intereses pueden seguir generándose. Su tratamiento dependerá de lo establecido en el contrato y en el plan de pagos.

Al terminar la carencia, el crédito continúa bajo las condiciones definidas para el tramo correspondiente.

¿Por qué puede cambiar el valor de la cuota?

El valor de la cuota puede modificarse al pasar del primer al segundo tramo debido al cambio de la tasa utilizada para calcular los intereses.

También puede presentar variaciones por situaciones como:

• Pagos realizados en fechas diferentes a las proyectadas.
• Abonos extraordinarios a capital.
• Pagos parciales.
• Cambios en seguros u otros conceptos asociados.
• Periodos de facturación con un número diferente de días.
• Aplicación de una cuota residual.
• Finalización de un periodo de carencia.

Por esta razón, el plan de pagos debe entenderse como una proyección basada en las condiciones vigentes al momento de su elaboración.